你还在钻“保单贷款“的空子?

时间:2019-08-21 来源: 专栏

原海洋侃昨天我想昨天分享

当许多人被提升为财务保险时,他们都听到了一个名为“政策贷款”的名词。

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第一个关键字:现金价值。

简单地说,现金价值是我们可以选择从保险公司获得的金额,而不是我们之前支付的金额。

第二个关键字:贷款额度

在一般保险公司中,贷款金额是政策当前价格的80%的上限。个别公司未达到80%,可能达到70%。它是贷款最多的比例,没有下限。

第三个关键字:贷款时间

保单贷款的一般贷款时间为6个月,贷款可以在6个月的周期内续期。

第四个关键词:贷款利率。

根据银行同期的贷款利率,保单贷款的利率一般约为20%~30%。例如,当前银行的一年期贷款利率为4.35%,浮动利率为20%的假设为5.22%。这个成本仍然很低。

很多人关心政策贷款,以防尚未完成?

政策性贷款的本质是抵押,即我们将保单抵押给保险公司,贷款不影响保单的利益。如果在6个月到期后仍然不够,您可以申请延长第一期,然后不能延长第一期。

当保单贷款的本金和利息超过保单的现金价值时,对不起,保险公司会做出投降,即保险已经消失。

这是一项真正受法律保护的政策性贷款。我们暂称它为“真正的政策性贷款”。

那么这篇文章中的“假政策贷款”是什么?

市场上的一些金融机构正在进行这种宣传:

只要你有一个每年支付***元的长期政策,我们可以给你20倍甚至50倍的信用贷款,没有抵押贷款,只有每一期的小利息**%。

这种保单贷款是假保单贷款,属于保险公司和银行或贷款公司进行业务推广。

你想要信用贷款吗?如果银行不批准或金额太低,那么先购买保险,然后让银行给你更高的信用贷款。

信贷贷款是银行的高风险贷款。他们必须找到风险相对较低的客户。所以他们寻找那些从保险公司购买长期保险的人。许多购买保险的人都属于负责任的人。人们对银行提供信贷的风险相对较低。

我们不会研究这种假“政策贷款”的法律关系和风险。今天,我们将计算这些贷款的实际利率,并考虑我们是否应该这样做。

我们假设张三义支付人民币保险费,银行给他36倍的信用贷款36万,三年内还清。它还支付每月元,加上0.520%的2520元利息,36个月的利息总额,很多人只会计算这个:

每月0.7 * 12个月=年利率8.4%

或计算一下:

总利息/总本金/=三年总利率25.2%

25.2%/3=年利率8.4%

两种算法得到的结果是一样的,很多人都可以接受,但这不是资本的实际成本,你知道吗?接下来,让我们算一下资本的实际成本,不要害怕。

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看看上面的表,第一个月欠银行36万本金,支付2520利息,实际年化利率是8.4%,这是没问题的。

随着时间的推移,我们欠银行的本金越来越少,仍然需要每月支付2520的利息,所以我们贷款的实际年化利率不断增加。

在第五个月,该银行欠32万元,支付利息2520.实际年利率:9.45%不高。

10月,它欠银行27万,支付利息2520.实际年化利率:11.2%也是可以接受的。

在第20个月,我欠银行17万,并支付了2520的利息。实际年化利率:17.79%已经有点高了。

在第30个月,我欠银行7万,支付利息2520,实际年化利率:43.2%,是高还是离谱?

在第36个月,我欠银行7万,仍然支付2520的利息,实际年化利率:302.4%,是高还是离谱?

经计算,该分期贷款的实际年化利率为:16.346%。

与私人贷款相比,利率不是太高,但却远高于我们的预期。

特别是,有些人想把这笔钱借给股票。他们总觉得8.4%的年收入很容易做到。我不知道资本的实际成本是16.346%。我很可能会帮助银行工作。

嗯,这是本文主题中提到的“虚假政策贷款”。不要愚蠢。

当然,如果你做生意,这笔钱仍然可以使用。它远低于私人借款每月三个点的利率。

本文为第一作者的原创,未经授权不得转载

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当许多人被提升为财务保险时,他们都听到了一个名为“政策贷款”的名词。

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第一个关键字:现金价值。

简单地说,现金价值是我们可以选择从保险公司获得的金额,而不是我们之前支付的金额。

第二个关键字:贷款额度

在一般保险公司中,贷款金额是政策当前价格的80%的上限。个别公司未达到80%,可能达到70%。它是贷款最多的比例,没有下限。

第三个关键字:贷款时间

保单贷款的一般贷款时间为6个月,贷款可以在6个月的周期内续期。

第四个关键词:贷款利率。

根据银行同期的贷款利率,保单贷款的利率一般约为20%~30%。例如,当前银行的一年期贷款利率为4.35%,浮动利率为20%的假设为5.22%。这个成本仍然很低。

很多人关心政策贷款,以防尚未完成?

政策性贷款的本质是抵押,即我们将保单抵押给保险公司,贷款不影响保单的利益。如果在6个月到期后仍然不够,您可以申请延长第一期,然后不能延长第一期。

当保单贷款的本金和利息超过保单的现金价值时,对不起,保险公司会做出投降,即保险已经消失。

这是一项真正受法律保护的政策性贷款。我们暂称它为“真正的政策性贷款”。

那么这篇文章中的“假政策贷款”是什么?

市场上的一些金融机构正在进行这种宣传:

只要你有一个每年支付***元的长期政策,我们可以给你20倍甚至50倍的信用贷款,没有抵押贷款,只有每一期的小利息**%。

这种保单贷款是假保单贷款,属于保险公司和银行或贷款公司进行业务推广。

你想要信用贷款吗?如果银行不批准或金额太低,那么先购买保险,然后让银行给你更高的信用贷款。

信贷贷款是银行的高风险贷款。他们必须找到风险相对较低的客户。所以他们寻找那些从保险公司购买长期保险的人。许多购买保险的人都属于负责任的人。人们对银行提供信贷的风险相对较低。

我们不会研究这种假“政策贷款”的法律关系和风险。今天,我们将计算这些贷款的实际利率,并考虑我们是否应该这样做。

我们假设张三义支付人民币保险费,银行给他36倍的信用贷款36万,三年内还清。它还支付每月元,加上0.520%的2520元利息,36个月的利息总额,很多人只会计算这个:

每月0.7 * 12个月=年利率8.4%

或计算一下:

总利息/总本金/=三年总利率25.2%

25.2%/3=年利率8.4%

两种算法得到的结果是一样的,很多人都可以接受,但这不是资本的实际成本,你知道吗?接下来,让我们算一下资本的实际成本,不要害怕。

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看看上面的表,第一个月欠银行36万本金,支付2520利息,实际年化利率是8.4%,这是没问题的。

随着时间的推移,我们欠银行的本金越来越少,仍然需要每月支付2520的利息,所以我们贷款的实际年化利率不断增加。

在第五个月,该银行欠32万元,支付利息2520.实际年利率:9.45%不高。

10月,它欠银行27万,支付利息2520.实际年化利率:11.2%也是可以接受的。

在第20个月,我欠银行17万,并支付了2520的利息。实际年化利率:17.79%已经有点高了。

在第30个月,我欠银行7万,支付利息2520,实际年化利率:43.2%,是高还是离谱?

在第36个月,我欠银行7万,仍然支付2520的利息,实际年化利率:302.4%,是高还是离谱?

经计算,该分期贷款的实际年化利率为:16.346%。

与私人贷款相比,利率不是太高,但却远高于我们的预期。

特别是,有些人想把这笔钱借给股票。他们总觉得8.4%的年收入很容易做到。我不知道资本的实际成本是16.346%。我很可能会帮助银行工作。

嗯,这是本文主题中提到的“虚假政策贷款”。不要愚蠢。

当然,如果你做生意,这笔钱仍然可以使用。它远低于私人借款每月三个点的利率。

本文为第一作者的原创,未经授权不得转载

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